Страхование является одним из более сложных и уникальных пенсионные накопления средств на рынке сегодня. Эти универсальные инструменты могут предоставить покупателям отсрочку, освобождение от завещания, защита от кредиторов, во многих случаях, а также основные гарантии и доходы во многих случаях. Но они не все вещи для всех людей. Существует правильный и неправильный способ использования этих продуктов, и их сложность сделало их одним из наиболее непонятых и неправильно инструментов на финансовом рынке. Правильный способ использования этих продуктов, как правило, начинается с вопроса, когда они должны быть приобретены, и в следующих сценариях часто подходят.
Когда Вы не нуждаетесь в ликвидности
Один из самых больших недостатков аннуитета, заключается в том, что они не ликвидные инструменты. Многие из них приходят с отсрочкой оплаты графики продаж, которые могут растянуться на 15 или даже 20 лет в некоторых случаях. В то время как те, которые обычно позволяют ограничили снятие наличных, например, 10% от стоимости контракта каждый год, тех, кто будет иметь нет необходимости, чтобы сделать вывод средств только после график стоимость продажи подписки, могут быть хорошими кандидатами для этих транспортных средств. (Подробнее см.: Аннуитеты и Бэби-Бумеры: плюсы и минусы. )
Когда Вам нужна Гарантия на основные
Фиксированные и аннуитетов можем предложить прямой гарантия на основные пока придерживаться определенных правил и не рано водозабора. Аннуитетный перевозчики обязаны в соответствии с законодательством штата носить с собой наличные резервы, равную сумме неуплаченных страховых взносов, которые выдаются в этих контрактах. Если перевозчик становится неплатежеспособным, то состояние перестраховочных компаний и взять каждому контракту до определенной суммы, например, $300,000. Ваши деньги, как правило, очень безопасно внутри аннуитета, особенно если вы используете высоко-рейтинговых перевозчика.
Если Вы Хотите Гарантированный Доход
Много проиндексированных и переменные аннуитеты приходят с дополнительными всадников доход, который Вы можете приобрести, используя вырученные средства в договоре. Эти всадники будут предлагать те, кто annuitize свои контракты гарантированные выплаты, основанные на гарантированный гипотетические темпы роста, такие как 6%. Если фактическая стоимость контракта увеличивается до такой степени, что выплаты исходя из фактической стоимости превышает гарантийный, то вы получите то, что вместо (но такое случается редко). Это позволяет существенно преобразовать ваш аннуитетный договор в отдельный поток доходов пенсионного. Другим важным преимуществом, которое приходит, когда вы annuitize ваш договор (это означает, что вы начнете получать выплаты на основе одиночной или совместной жизни) заключается в том, что вы будете продолжать быть оплачены как долго, как вы живете, даже если Вы исчерпали всю сумму контракта, а также его составные заработок. (Для больше, см. фиксированные Аннуитеты Индекс доходности Пенсионного дохода. )
Если Вы хотите лучше вернуться, чем компакт-дисков или государственных облигаций
Хотя страхование не самые эффективные инструменты роста, они, как правило, может обеспечить доходность, которая превышает другие гарантированные инструменты, такие как депозитные сертификаты (компакт-диски). Фиксированной процентной ставкой ренты, как правило, имеют чуть более высокие урожаи, чем компакт-диски, и аннуитетов часто приносят больший доход, чем фиксированные контракты удерживаются до капитуляции оплаты истекает. Приходят переменной контракты с рыночным риском, но те, кто инвестирует в них в течение длительного периода времени, как правило, выйдет опережает другие гарантированные предложения.
Когда вы хотите избежать кредиторов и завещания
Если у вас есть большой баланс налички, которую вы хотите защитить от кредиторов и расходы на оформление наследства без того, чтобы составить доверенность, то аннуитет может быть автомобиль, который вы искали. Все договоры ренты передать непосредственно их бенефициарам, минуя завещания, и в большинстве договоров также предложить хотя бы частичную защиту от кредиторов. Особых правил и исключений для этой варьироваться от одного состояния к другому. (Подробнее см.: создание Отзывной жизни доверия. )
Когда Требуется Активные, Отложенные Налоговые Управления
Хотя многие специалисты по финансовому планированию будут рассказывать клиентам, которые хотят отложить неуточненное денег до пенсии, чтобы вложить их в низкозатратных индексных фондов, которые будут иметь право на прирост капитала, лечения, переменный аннуитет можем обеспечить много денег для управления услугами, такими как доллар-стоимость усреднения и ребалансировка портфеля в рамках своего Отложенные налоговые зонтик. Просто помните, что вам будут платить обычный подоходный налог на все доходы, когда вы снимаете деньги от договора при выходе на пенсию.
Когда Вам нужна защита для долгосрочного расходы
Некоторые договоры ренты будет удвоить или утроить свои ежемесячные выплаты, если у вас есть начисленные свой контракт и станет не в состоянии выполнять по крайней мере два из шести повседневной жизни. Медицинский андеррайтинг может быть необходимо в момент покупки.
Нижняя Линия
Страхование-это сложные приборы, которые могут делать замечательные вещи для потребителей, которые хотят защитить свои деньги от налогов, завещания и кредиторами. Однако, они не всегда уместны для каждой ситуации, и тех, кто стремится к общей ликвидности своих инвестиций, вероятно, лучше положить свои деньги в другом месте. Но страхование может быть идеальным инструментом для тех, кто ищет гарантированный доход и основные как долго, как они понимают ограничения, которые приходят с этими продуктами. (Подробнее см.: Вы должны ждать роста, прежде чем покупать Аннуитет?)